Новые тенденции в платежных системах 2023−2024

Покупатели выбирают простоту и удобство во всём, включая оплату товаров. Что такое открытый банкинг, как работают QR-коды, почему ИИ станет незаменимым в обработке транзакций — расскажет редакция Payselection.

1. Мобильные платежи

Люди все чаще оплачивают покупки просто прикоснувшись к экрану своего телефона, вместо использования наличных денег или банковских карт. Сейчас мы быстро и безопасно отправляем деньги друзьям или родственникам, делим счет в ресторане и оплачиваем коммунальные услуги.

Наиболее популярные сервисы для мобильных платежей в России :


Yandex Pay — сервис Яндекса, который предоставляет возможность осуществлять онлайн-платежи в один клик.

Mir Pay — платежный сервис на базе технологии Мир, с возможностью совершать оплату через мобильные устройства. Покупатель подносит смартфон или другое устройство с поддержкой NFC к терминалу оплаты, после чего авторизует платеж с помощью скана отпечатка пальца, пароля или других методов безопасности.

Мобильные платежи являются основным способом оплаты, появившимся за последние годы, и обладают множеством преимуществ — прежде всего за счет скорости отправки и получения средств.

2. Открытый банкинг

Открытый банкинг (open banking) — это концепция, которая обеспечивает сторонний доступ к финансовым данным через интерфейсы API. Открытый банкинг захватил мир штурмом: доля финансовых учреждений, которые признали этот метод платежей, увеличилась с 50% в 2019 году до 89% в 2023 году.

Open banking позволяет клиентам делиться своими финансовыми данными (остатки на счетах, история транзакций и платежные реквизиты) с авторизованными сторонними поставщиками. Интерфейсы API обеспечивают безопасный доступ к финансовым данным клиентов и обмен ими.

Объясним на примере. Вы давно пользуетесь услугами крупного банка, владеете несколькими картами, часто вносите деньги на счет, а может быть, и инвестируете. Постоянно пользуясь банковскими услугами, вы захотели получать умные советы о своих финансах. Для этого банку нужно дать разрешение на передачу своих данных сторонней компании, которая умеет делать необходимые аналитические расчеты. Вы соглашаетесь на обмен данными и получаете подробный отчет о своих тратах, доходах и инвестициях.

Juniper Research прогнозирует, что стоимость глобальных платежных операций открытого банкинга увеличится и достигнет 330 миллиардов долларов в 2027 году. В 2023 году эта цифра составила 57 миллиардов долларов.

3. Покупай сейчас, плати потом (Buy Now, Pay Later)

BNPL (Buy Now Pay Later – покупай сейчас плати потом) – это способ оплаты покупок в рассрочку без дополнительных затрат со стороны клиента. Этот метод получил широкое распространение в сфере электронной коммерции и розничной торговли, предлагая гибкость и удобство для потребителей.

Как работает BNPL?
Когда клиент выбирает опцию BNPL при покупке, он получает товар или услугу немедленно, а оплата разбивается на несколько равных платежей, которые вносятся в течение определенного периода (например, 4-6 недель). Многие программы BNPL не взимают проценты или комиссии, если все платежи выполняются вовремя. Это делает данный сервис привлекательным для тех, кто хочет распределить расходы, не переплачивая.

Отличие BNPL от рассрочки

• Возможность покупки с BNPL обычно предоставляется на товары, стоимость которых не выше 30 000 рублей, а количество платежей чаще всего не превышает четырех — раз в две недели.
• Главным отличием BNPL-сервисов от рассрочки или кредита является отсутствие необходимости заключать кредитные договоры с банками и подтверждать доход. В качестве договора на сайтах выступает публичная оферта, которая называется договором поручения.
• Покупка с BNPL не влияет на кредитную историю, а покупатель не переплачивает за товар. BNPL не является кредитным инструментом и не проверяет кредитную историю, это такой же способ оплаты покупок, как наличные или оплата картой.

Главное преимущество BNPL — это возможность совершать покупки, даже если вся сумма на руках пока отсутствует. Клиенты могут избежать высоких процентных ставок по кредитам, если они своевременно вносят платежи. Кроме того, оформление BNPL требует минимальных формальностей, что делает его более доступным, чем традиционные банковские кредиты.
Первым такой продукт запустил Тинькофф Банк («Долями»). Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).

4. Оплата по QR-коду

В 2022 году рынок платежей с помощью QR-кодов оценивался в 11,2 миллиарда долларов. В 2023 году он превысил 11,67 миллиарда долларов, а в ближайшие 10 лет эта цифра вырастет почти в пять раз.


QR-код — это узор из черных квадратов, расположенных на белом фоне. Обычно в него запрограммированы ссылка на товар в онлайн-магазине или сразу страница оплаты продукта.


Всё, что остаётся покупателю — навести камеру телефона на QR-код. После этого он окажется по ссылке, зашифрованной в нём, и сможет осуществить покупку. От удобства и скорости этого процесса выигрывают все: клиентам приятнее делать покупки, из-за чего доход онлайн-магазина постоянно растёт.

Один из самых востребованных способов оплаты по QR-коду в России — сервис SberPay QR. На странице оплаты появляется QR-код, который покупателю нужно отсканировать. После перехода на платежную страницу в браузере предлагается выбор: платить с помощью SberPay или через СБП.


Клиент может выбрать SberPay и продолжить оплату в приложении СберБанк Онлайн, или выбрать СБП и самостоятельно решить, в приложении какого банка завершить оплату.

5. Искусственный интеллект


ИИ продолжает оставаться в центре внимания в самых разных сферах, включая сферу платежей. В 2023 году мы увидели, как эта технология внедряется во многие аспекты транзакций, а именно:

• Автоматизация обработки платежей
• Обнаружение мошенничества и управление рисками
• Обслуживание клиентов
• Персонализация
• Анализ данных транзакций
• Биометрическая аутентификация

В России сформировали «дорожную карту» развития технологий искусственного интеллекта. В рамках этого проекта запланировано создание уникальных технологических инноваций. В правительстве ожидают, что к 2030 году российский рынок искусственного интеллекта будет превышать 20 миллиардов рублей.